之前看有个同学询问《京东白条有没有风险》（原评论如图）。评论区随便写了点，发现很多同学对于征信和花呗、白条等信贷的关系不太明白。这里索性写一个完整的帖子，尽可能简短的把这些东西给大家说明白。
本人不是专业律师，就不说一些太书面化的东西了，咱们就用大白话说。
（原评论截图）
首先你要明白征信是什么
征信其实可以理解为一个个人信用的档案，类似于一个简历。本人携带身份证可以在大部分的银行打印出自己征信的纸质版档案，一年可以免费打印两次。
征信上除了记录谁查询过你的征信以外，也会记录你有没有逾期，欠了多少钱，以及曾经和什么平台或银行有过借贷服务。
就好像找工作，公司要看简历一样。征信就是信贷类的业务要看的“信用简历”，不论是办信用卡，办房贷车贷，开通花呗白条，还是网贷都需要查询征信，征信好不好直接决定了这些业务能不能办下来。
就类似于是你要去大公司求职，你的简历要足够优秀成功率才会更高，反之如果有太不好的污点则会更低。（比如你想去小米工作，你的简历中标记你曾在华为工作，是因为偷偷贩卖了华为公司的机密数据，所以被开除，你觉得这样的简历送到雷总手上，他看你会是什么样的表情）
其次你要明白信贷业务对征信会有什么影响？
像之前说的，不论是你办了银行的信用卡还是开通了花呗白条之类的消费用的贷款，还是某某借条之类的网贷，只要注册并且申请额度就会有一个查询记录。去线下打印纸质版的征信报告，也会有这个记录。征信的查询记录一般来说问题不大，只要不是太频繁就没有影响。
一个月超过三次，或者半年超过6次会被判断为查询记录过多，也就是俗称的“征信花了”。
一般来说像花呗/白条/美团月付这种消费类的信贷，以及银行信用卡，只会在你申请的时候查询一次你的征信，日后你的使用过程中都不会查询。
但是网贷（比如xx借条，分期xx）除了会在你申请额度的时候查询一次你的征信，你的每一次借款还都会查询你的征信，而且部分网贷平台实际上自己并不出钱，而是拿着你授权的征信信息去别的平台借出钱来，然后再借给你，所以这有可能导致你申请了一次借款，但是你的征信出现了三条查询记录。
“征信花了”在短时间内会有一定影响，比如再也办不下新的信用卡，比如网贷软件里明明有额度，但是你的借款申请会被拒绝。
然后我们再讲讲：征信花了有什么影响？
可能看到上面几条已经有的同学比较害怕了，这里可以给你们吃一个定心丸。
征信花了对你造成的影响其实是暂时的，花了以后，只要你能做到最多半年内不再查询，就不会再有影响了。
而且查询记录以及借款记录，在你还清以后，对你的征信反而是一件好事。因为这已经证明了你非常了解借款和还款的规则，并且确实曾经有过履行还款的行为。
完全没有任何征信查询记录的，一般被叫做“白户”，你可以理解为简历上完全是一片空白的应届毕业生，白户只能说不坏，但也不算好。举个例子就是你是BYD公司的hr，上面要求你招募一位部门经理来，有两个人来应聘，一个简历上写着“曾为德国大众公司工作五年，担任xx部门经理，因搬家而在大众公司正常离职”。另外一个则是刚刚毕业没有工作经验的大学生，简历上的【个人成就】一栏写的甚至是“当过学生会干部”，你觉得你想聘谁？
最后我们再来说一说最恐怖的一件事：逾期导致的征信不良
虽然大部分的软件都有短信提醒还款的功能，但确实这个年代的垃圾短信太多了，也确实可能有某些同学款式不经意选到了某些软件的先用后付功能，然后到期也确实忘了及时还款。或者确实是有了难言之隐，不得不逾期，那这样会造成多大的影响呢？
首先还是给看到这里的同学吃两颗定心丸。
第一呢，是正规的借款平台，信用卡以及网络贷款都会有1~3天的宽限期。也就是说还款晚了1~3天的情况下，是不会上征信的。而且大部分的平台会在还款日过后的第1天就电话提醒，这个阶段还上的话，是不会有什么影响的。
第二是，假如某些同学确实是有难言之隐，或者确实是忘的时间比较久，导致逾期的时间比较长，这种情况下确实会上征信。
——但是——
也不要害怕，这个记录并不一定会对你造成永久的损伤。
根据国家【征信业管理条例】规定：个人不良信息记录的保存期为5年，自不良行为或事件终止之日起计算。
（对应条款）
也就是说，不论逾期多久，哪怕已经成为了失信被执行人，只要将所欠款项还完，5年之后就会完全恢复正常。
像是冻结资产限制高消费都会被全部解除。贷款也可以正常申请。
（当然这并不是说逾期记录彻底消失了，而是各个组织和部门都已经认可这条逾期记录已经没有任何的参考价值了。而且如果不是特意去查的话，一般也是看不出来的。）
另外最后这里要讲一个题外知识：有一些营销号推荐负债人申请个人破产来规避债务，这一点，不到万不得已，千万千万千万不要实践，也不要传播。
因为个人破产是永久的，一旦践行就不可撤回。虽然法律层面上来说，个人破产虽然确实可以让个人的债务一笔勾销，但代价真的很大，名下的资产可能被全部清算（包括房产车辆）。而且会被终身标记为破产人，征信彻底黑了。永久限制高消费。
个人破产是不可解除的。一旦申请破产就是终身的。并不是像逾期记录这样还款5年以后就会恢复正常。个人破产制度本身就是国家给走投无路的负债人留的最后的保命技能，绝对不是像营销号所说的，随意就可以使用的。
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