小白们对征信的几个误解（解读篇）

现在大数据比较可怕，自从去年写了几篇和征信有关的内容，时至今日还时不时刷到类似的帖子。然后发现不管是之前帖子里的评论区，还是新刷到的帖子，有很多同学还是对征信系统的误会很深，所以本次我们拾回这个老坑，再次解读几个小白们可能存在的几个误解

往期帖子

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1.征信不好会不让坐飞机、高铁

这是一个常见的误解，实际上“不让坐飞机高铁”也就算“限制高消费”和“征信有不良记录”的关系类似于“死刑”和“剥夺政治权利”的关系一样，确实“死刑”一般伴随着“剥夺政治权利”，但是“剥夺政治权利”不一定就会跟着‘死刑’。同样“征信不好”和“限制高消费”其实是两码事。一般来说，征信不好是当借款人开始逾期的第一个月开始就已经不好了。但是限制高消费是只有在贷款逾期或者有经济纠纷案件，在已经被起诉以后，法院做出裁决且本人没有上诉，或者最初最终裁决，判断借款人应该于某年某月某日还款，但到了日子，借款人仍然没有还款或者规避还款义务，被申请强制执行仍然没有还款，判定为失信被执行人，且限制高消费往往需要原告主动申请。满足这些条件才会成为限高对象。按照我国的司法程序和速度来说，如果是正常流程，从起诉到成为被执行人起码要半年时间，并不是网上传的“只要有逾期就会立刻影响坐飞机和高铁”

而且要注意的是，以上情况建立在出款方起诉借款人的情况下，现代社会大多都知道走司法途径流程冗长成本较高，且如果被起诉人确实没有资产，再被起诉后有极大概率干脆摆烂，这就会导致欠款成为烂账的概率大大增高，所以一般来说现在即使是银行也会尽可能用催收而非起诉的方式进行贷款的回收。而只要出款方不起诉，借款人的征信再怎么糟糕，逾期再久也不会影响坐飞机和高消费。

另外值得一提的是，“征信好”也未必就不会被限制高消费。如果某人是企业的法人，且是企业唯一股东，企业被起诉赔钱没钱赔的情况下，起诉方也可以申请限制法人的高消费。但这种情况下，法人本人就处于“征信没问题”但是“不能坐飞机”的情况。

所以踪上所述，是否被限制高消费主要是和是否被起诉有关，和征信关系不大。

2.无法还款会被拘留/坐牢

这也是一个经典误解，失信被执行人被拘留的情况确实存在。但被执行人这个身份的关系不是特别大。

这一点上法律运行的逻辑其实和人们普遍认知的道理差不多“有钱不还的情况很恶劣，确实没钱也不能逼死他”。所以一般被拘留的失信被执行人往往是被判断为“有钱但是不还的人”，比如被查出来在打官司期间秘密转移了资产，包括但不限于把银行卡里的钱汇给家人，把名下的房、车低价出售给了朋友等等等等。但是确实没有钱也没有能力还款的被执行人是不能被拘留的。

而坐牢往往是因为涉及了骗贷，比如明知自己没有还款能力仍然借款，比如用虚假的身份信息骗取贷款，比如借款后一期都没还就直接逾期，都可能被认作骗贷，骗贷属于一种诈骗行为而非经济纠纷。所以被起诉时往往也是按诈骗罪论处，所以才会坐牢。

确实是资金周转不开，确实没有能力还款的被执行人，是不会限制人身自由的。

3.不还款，五年以后就无事发生

这一点可以查看我以前写的帖子https://www.xiaoheihe.cn/community/7214/list/139274040。

征信的不良记录保存的上限确实是五年，但是，这个保存五年是从你还款之后开始计算的。也就是说假如你2013年2月1日借款逾期，到了2020年2月1日才还上，那么是直到2025年2月1日才会隐藏你的不良记录的，并不是挂着不管五年以后就消失不见的。

至少目前的法律法规是如此规定，不过由于征信类的律法还处于修订状态，未来某一天可能会更新出新的计算模式。但截止至发稿，目前对此的规定还是↓

【征信业管理条例】规定：个人不良信息记录的保存期为5年，自不良行为或事件终止之日起计算。

4.网贷只要按时还款就完全没有影响

这是最无语的一个，因为我第一篇关于征信的文章里就说过：网贷的影响不止是逾期以后的逾期记录，还有申请额度和借款时的查询记录。

查询记录虽然不像逾期记录，会对征信造成比较久的伤害。但是也能在短期内抹黑你的征信，因为一般来说征信的查询对接的都是贷款平台（包括花呗、白条等）。而如果你在短时间内大量查询（半年内超过三次），等于间接证明了你现阶段比较缺钱，换言之就是至少目前情况来说你属于一个资金池不足，现金储备不足，甚至可能处于资金链断裂的情况。那么接下来一段时间内（一般来说是半年内）你再申请贷款，不论是银行贷款还是网贷平台，都有很大概率拒绝，因为贷款的本质就是“晴天借伞雨天收”，他们希望的是把钱借给能连本带利的还给他们的人。而不是真的着急需要用钱的人。

所以网贷并不是只要还了就完全没有影响，只能说从长远的眼光来看网贷带来的影响只是短期的。但并非完全没有影响可以肆意使用。

虽然查询记录不会造成永久影响，但是有时候真的会成为关键时刻的绊脚石。所以如果真的急用钱，建议优先考虑信用卡，因为信用卡借款时不会再次查询征信