之前看有個同學詢問《京東白條有沒有風險》（原評論如圖）。評論區隨便寫了點，發現很多同學對於徵信和花唄、白條等信貸的關係不太明白。這裏索性寫一個完整的帖子，儘可能簡短的把這些東西給大家說明白。
本人不是專業律師，就不說一些太書面化的東西了，咱們就用大白話說。
（原評論截圖）
首先你要明白徵信是什麼
徵信其實可以理解爲一個個人信用的檔案，類似於一個簡歷。本人攜帶身份證可以在大部分的銀行打印出自己徵信的紙質版檔案，一年可以免費打印兩次。
徵信上除了記錄誰查詢過你的徵信以外，也會記錄你有沒有逾期，欠了多少錢，以及曾經和什麼平臺或銀行有過借貸服務。
就好像找工作，公司要看簡歷一樣。徵信就是信貸類的業務要看的“信用簡歷”，不論是辦信用卡，辦房貸車貸，開通花唄白條，還是網貸都需要查詢徵信，徵信好不好直接決定了這些業務能不能辦下來。
就類似於是你要去大公司求職，你的簡歷要足夠優秀成功率纔會更高，反之如果有太不好的污點則會更低。（比如你想去小米工作，你的簡歷中標記你曾在華爲工作，是因爲偷偷販賣了華爲公司的機密數據，所以被開除，你覺得這樣的簡歷送到雷總手上，他看你會是什麼樣的表情）
其次你要明白信貸業務對徵信會有什麼影響？
像之前說的，不論是你辦了銀行的信用卡還是開通了花唄白條之類的消費用的貸款，還是某某借條之類的網貸，只要註冊並且申請額度就會有一個查詢記錄。去線下打印紙質版的徵信報告，也會有這個記錄。徵信的查詢記錄一般來說問題不大，只要不是太頻繁就沒有影響。
一個月超過三次，或者半年超過6次會被判斷爲查詢記錄過多，也就是俗稱的“徵信花了”。
一般來說像花唄/白條/美團月付這種消費類的信貸，以及銀行信用卡，只會在你申請的時候查詢一次你的徵信，日後你的使用過程中都不會查詢。
但是網貸（比如xx借條，分期xx）除了會在你申請額度的時候查詢一次你的徵信，你的每一次借款還都會查詢你的徵信，而且部分網貸平臺實際上自己並不出錢，而是拿着你授權的徵信信息去別的平臺借出錢來，然後再借給你，所以這有可能導致你申請了一次借款，但是你的徵信出現了三條查詢記錄。
“徵信花了”在短時間內會有一定影響，比如再也辦不下新的信用卡，比如網貸軟件裏明明有額度，但是你的借款申請會被拒絕。
然後我們再講講：徵信花了有什麼影響？
可能看到上面幾條已經有的同學比較害怕了，這裏可以給你們喫一個定心丸。
徵信花了對你造成的影響其實是暫時的，花了以後，只要你能做到最多半年內不再查詢，就不會再有影響了。
而且查詢記錄以及借款記錄，在你還清以後，對你的徵信反而是一件好事。因爲這已經證明了你非常瞭解借款和還款的規則，並且確實曾經有過履行還款的行爲。
完全沒有任何徵信查詢記錄的，一般被叫做“白戶”，你可以理解爲簡歷上完全是一片空白的應屆畢業生，白戶只能說不壞，但也不算好。舉個例子就是你是BYD公司的hr，上面要求你招募一位部門經理來，有兩個人來應聘，一個簡歷上寫着“曾爲德國大衆公司工作五年，擔任xx部門經理，因搬家而在大衆公司正常離職”。另外一個則是剛剛畢業沒有工作經驗的大學生，簡歷上的【個人成就】一欄寫的甚至是“當過學生會幹部”，你覺得你想聘誰？
最後我們再來說一說最恐怖的一件事：逾期導致的徵信不良
雖然大部分的軟件都有短信提醒還款的功能，但確實這個年代的垃圾短信太多了，也確實可能有某些同學款式不經意選到了某些軟件的先用後付功能，然後到期也確實忘了及時還款。或者確實是有了難言之隱，不得不逾期，那這樣會造成多大的影響呢？
首先還是給看到這裏的同學喫兩顆定心丸。
第一呢，是正規的借款平臺，信用卡以及網絡貸款都會有1~3天的寬限期。也就是說還款晚了1~3天的情況下，是不會上徵信的。而且大部分的平臺會在還款日過後的第1天就電話提醒，這個階段還上的話，是不會有什麼影響的。
第二是，假如某些同學確實是有難言之隱，或者確實是忘的時間比較久，導致逾期的時間比較長，這種情況下確實會上徵信。
——但是——
也不要害怕，這個記錄並不一定會對你造成永久的損傷。
根據國家【徵信業管理條例】規定：個人不良信息記錄的保存期爲5年，自不良行爲或事件終止之日起計算。
（對應條款）
也就是說，不論逾期多久，哪怕已經成爲了失信被執行人，只要將所欠款項還完，5年之後就會完全恢復正常。
像是凍結資產限制高消費都會被全部解除。貸款也可以正常申請。
（當然這並不是說逾期記錄徹底消失了，而是各個組織和部門都已經認可這條逾期記錄已經沒有任何的參考價值了。而且如果不是特意去查的話，一般也是看不出來的。）
另外最後這裏要講一個題外知識：有一些營銷號推薦負債人申請個人破產來規避債務，這一點，不到萬不得已，千萬千萬千萬不要實踐，也不要傳播。
因爲個人破產是永久的，一旦踐行就不可撤回。雖然法律層面上來說，個人破產雖然確實可以讓個人的債務一筆勾銷，但代價真的很大，名下的資產可能被全部清算（包括房產車輛）。而且會被終身標記爲破產人，徵信徹底黑了。永久限制高消費。
個人破產是不可解除的。一旦申請破產就是終身的。並不是像逾期記錄這樣還款5年以後就會恢復正常。個人破產製度本身就是國家給走投無路的負債人留的最後的保命技能，絕對不是像營銷號所說的，隨意就可以使用的。
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