小白們對徵信的幾個誤解（解讀篇）

現在大數據比較可怕，自從去年寫了幾篇和徵信有關的內容，時至今日還時不時刷到類似的帖子。然後發現不管是之前帖子裏的評論區，還是新刷到的帖子，有很多同學還是對徵信系統的誤會很深，所以本次我們拾回這個老坑，再次解讀幾個小白們可能存在的幾個誤解

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https://www.xiaoheihe.cn/community/7214/list/139274040

 

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1.徵信不好會不讓坐飛機、高鐵

這是一個常見的誤解，實際上“不讓坐飛機高鐵”也就算“限制高消費”和“徵信有不良記錄”的關係類似於“死刑”和“剝奪政治權利”的關係一樣，確實“死刑”一般伴隨着“剝奪政治權利”，但是“剝奪政治權利”不一定就會跟着‘死刑’。同樣“徵信不好”和“限制高消費”其實是兩碼事。一般來說，徵信不好是當借款人開始逾期的第一個月開始就已經不好了。但是限制高消費是隻有在貸款逾期或者有經濟糾紛案件，在已經被起訴以後，法院做出裁決且本人沒有上訴，或者最初最終裁決，判斷借款人應該於某年某月某日還款，但到了日子，借款人仍然沒有還款或者規避還款義務，被申請強制執行仍然沒有還款，判定爲失信被執行人，且限制高消費往往需要原告主動申請。滿足這些條件纔會成爲限高對象。按照我國的司法程序和速度來說，如果是正常流程，從起訴到成爲被執行人起碼要半年時間，並不是網上傳的“只要有逾期就會立刻影響坐飛機和高鐵”

而且要注意的是，以上情況建立在出款方起訴借款人的情況下，現代社會大多都知道走司法途徑流程冗長成本較高，且如果被起訴人確實沒有資產，再被起訴後有極大概率乾脆擺爛，這就會導致欠款成爲爛賬的概率大大增高，所以一般來說現在即使是銀行也會盡可能用催收而非起訴的方式進行貸款的回收。而只要出款方不起訴，借款人的徵信再怎麼糟糕，逾期再久也不會影響坐飛機和高消費。

另外值得一提的是，“徵信好”也未必就不會被限制高消費。如果某人是企業的法人，且是企業唯一股東，企業被起訴賠錢沒錢賠的情況下，起訴方也可以申請限制法人的高消費。但這種情況下，法人本人就處於“徵信沒問題”但是“不能坐飛機”的情況。

所以蹤上所述，是否被限制高消費主要是和是否被起訴有關，和徵信關係不大。

 

 

2.無法還款會被拘留/坐牢

這也是一個經典誤解，失信被執行人被拘留的情況確實存在。但被執行人這個身份的關係不是特別大。

這一點上法律運行的邏輯其實和人們普遍認知的道理差不多“有錢不還的情況很惡劣，確實沒錢也不能逼死他”。所以一般被拘留的失信被執行人往往是被判斷爲“有錢但是不還的人”，比如被查出來在打官司期間祕密轉移了資產，包括但不限於把銀行卡里的錢匯給家人，把名下的房、車低價出售給了朋友等等等等。但是確實沒有錢也沒有能力還款的被執行人是不能被拘留的。

而坐牢往往是因爲涉及了騙貸，比如明知自己沒有還款能力仍然借款，比如用虛假的身份信息騙取貸款，比如借款後一期都沒還就直接逾期，都可能被認作騙貸，騙貸屬於一種詐騙行爲而非經濟糾紛。所以被起訴時往往也是按詐騙罪論處，所以纔會坐牢。

確實是資金週轉不開，確實沒有能力還款的被執行人，是不會限制人身自由的。

 

 

3.不還款，五年以後就無事發生

這一點可以查看我以前寫的帖子https://www.xiaoheihe.cn/community/7214/list/139274040。

徵信的不良記錄保存的上限確實是五年，但是，這個保存五年是從你還款之後開始計算的。也就是說假如你2013年2月1日借款逾期，到了2020年2月1日才還上，那麼是直到2025年2月1日纔會隱藏你的不良記錄的，並不是掛着不管五年以後就消失不見的。

至少目前的法律法規是如此規定，不過由於徵信類的律法還處於修訂狀態，未來某一天可能會更新出新的計算模式。但截止至發稿，目前對此的規定還是↓

【徵信業管理條例】規定：個人不良信息記錄的保存期爲5年，自不良行爲或事件終止之日起計算。

 

 

4.網貸只要按時還款就完全沒有影響

這是最無語的一個，因爲我第一篇關於徵信的文章裏就說過：網貸的影響不止是逾期以後的逾期記錄，還有申請額度和借款時的查詢記錄。

查詢記錄雖然不像逾期記錄，會對徵信造成比較久的傷害。但是也能在短期內抹黑你的徵信，因爲一般來說徵信的查詢對接的都是貸款平臺（包括花唄、白條等）。而如果你在短時間內大量查詢（半年內超過三次），等於間接證明了你現階段比較缺錢，換言之就是至少目前情況來說你屬於一個資金池不足，現金儲備不足，甚至可能處於資金鍊斷裂的情況。那麼接下來一段時間內（一般來說是半年內）你再申請貸款，不論是銀行貸款還是網貸平臺，都有很大概率拒絕，因爲貸款的本質就是“晴天借傘雨天收”，他們希望的是把錢借給能連本帶利的還給他們的人。而不是真的着急需要用錢的人。

所以網貸並不是只要還了就完全沒有影響，只能說從長遠的眼光來看網貸帶來的影響只是短期的。但並非完全沒有影響可以肆意使用。

雖然查詢記錄不會造成永久影響，但是有時候真的會成爲關鍵時刻的絆腳石。所以如果真的急用錢，建議優先考慮信用卡，因爲信用卡借款時不會再次查詢徵信

 

 

5.徵信不好會禍及子女

其實這個和第一點的情況很像，會影響子女的其實是“失信被執行人”而不是“徵信不好”

就如同第一點所說，首先成爲失信被執行人需要被起訴且走完全部流程。

而且值得一提的是，法律和銀行系統中，“父母”和“子女”屬於各自獨立個體，也就是說即使父母是失信被執行人，子女徵信也不會有影響，子女可以正常買車買房貸款。

唯一明確會受到影響的是“失信被執行人的子女不得就讀於收費較高的私立學校”，但這是因爲“送子女去收費高昂的私立學校讀書”是被視作一種高消費的行爲，而失信被執行人往往被限制了高消費。

除此以外網傳的失信被執行人的子女考公考研參軍受影響，嚴格來說現在法律沒有明文規定這方面子女要收到影響。

如果確實有因爲這方面原因被篩查的，說實話就算沒這檔子事，他考上了，信不信第二天也會因爲左腳先進門而被開除，畢竟這坑上可有某個蘿蔔的名字啊。